El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un índice alternativo al euríbor que se utiliza para calcular el interés de las hipotecas variables en España.
Os dejamos algunos puntos clave para comprenderlo de una forma sencilla:
- ¿Qué es el IRPH?
- El IRPH representa el interés medio que los bancos aplican sobre las hipotecas que conceden en cada mes.
- Se publica en el Boletín Oficial del Estado (BOE) cada mes.
- Aproximadamente el 10% de las hipotecas variables en España están ligadas al IRPH.
- Diferencia entre el IRPH y el euríbor:
- El IRPH se calcula en función del interés medio de las hipotecas concedidas por los bancos en España, mientras que el euríbor refleja el interés al que las entidades europeas se prestan dinero entre sí.
- El euríbor representa el interés al que las principales entidades europeas se prestan dinero entre sí, mientras que el IRPH refleja el interés medio de las hipotecas concedidas por los bancos en España.
- Son índices hipotecarios diferentes en su cálculo y naturaleza.
- Modalidades del IRPH:
- Antes de octubre de 2013, había tres modalidades de IRPH: de bancos, de cajas y de entidades. Sin embargo, en 2013, las modalidades de bancos y cajas fueron suprimidas debido a la crisis financiera de 2008, dejando solo la modalidad del IRPH de entidades.
- Polémica en torno al IRPH:
- Durante años, los bancos promocionaron el IRPH como una opción más segura que el euríbor debido a su menor volatilidad.
- Sin embargo, el IRPH históricamente ha sido más alto que el euríbor y representa un cálculo diferente.
- La falta de transparencia en la explicación de cómo se calcula el IRPH llevó a controversias.
- Además, su cálculo incluye la TAE, que es más alta que el interés y puede contener comisiones y otros gastos.
- ¿Es abusivo el IRPH? ¿Se puede reclamar online el IRPH?
- Según una sentencia de enero de 2022 del Tribunal Supremo en España, el IRPH no se considera abusivo, incluso si hubo falta de transparencia por parte del banco en su explicación.
- Algunos jueces consideran que el IRPH debería considerarse abusivo, y hubo consultas al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) al respecto.
- En julio de 2023, el TJUE indicó que la falta de transparencia podría ser motivo para considerar abusivo el uso del IRPH, pero la decisión final recae en los tribunales españoles.
- Cómo eliminar el IRPH de tu hipoteca:
- Actualmente, la vía judicial para eliminar el IRPH no es una opción viable debido a la sentencia del Tribunal Supremo que lo considera legal pero es importante estar atentos a los futuros pronunciamientos de los Juzgados y Tribunales tras la sentencia de julio del TJUE.
- Opciones para deshacerte del IRPH incluyen la negociación con el banco (novación), subrogar la hipoteca a otra entidad o contratar una nueva hipoteca.
- Si tu banco te ofrece un acuerdo para eliminar el IRPH, asegúrate de que las nuevas condiciones te beneficien y no incluyan una cláusula de no reclamación.
En resumen, el IRPH es un índice hipotecario que ha sido objeto de controversia debido a su falta de transparencia y a que generalmente resulta en tasas de interés más altas que el euríbor, por tanto, en caso de tener una hipoteca vigente o cancelada, puedes contactar con nuestro despacho de abogados y valoramos la existencia de la cláusula abusiva, así como las condiciones de las mismas, ante la posibilidad de iniciar acciones legales contra las entidades bancarias e iniciar una reclamación online del IRPH.
